Mögliche Zinsänderungen bei Baufinanzierungen bedeuten die größte Angst für Immobilienerwerber und Eigentümer. Nutzen wir die bevorstehende Sitzung der Europäischen Zentralbank (EZB) am 11. Juni 2026, um auf der Grundlage der ökonomischen Gegebenheiten ein mögliches Szenario durchzuspielen und die Lösungen für einen Immobilienkredit aufzuzeigen.
Inflationsrate kritisches Momentum
Ein Anstieg der Inflationsrate ist für potenzielle Kreditnehmer nicht nur ärgerlich, weil die Butter teurer wird. Übersteigt die Inflationsrate die Zielgröße der EZB, zwei Prozent pro Jahr, deutlich, liegt eine Zinsanpassung in der Luft. Schon bei 2,5 oder 2,6 Prozent könnte der Rat unter Berücksichtigung weiterer Faktoren wie Arbeitslosigkeit oder Entwicklung der Gehälter, aktiv werden und den Leitzins erhöhen. Stark steigende Löhne beispielsweise befeuern die Nachfrage und damit auch den Preisanstieg.
Aktuell, so ist die Lage, schließen Ökonomen einen Anstieg der Leitzinsen aufgrund der steigenden Inflation nicht aus. Die Folgen aus Nahostkonflikt, Iran- und Ukrainekrieg sowie Chinas restriktiver Wirtschaftspoliitk gegenüber der EU sind die Indizien dafür.
Eine zu niedrige Inflationsrate mit sinkendem Leitzins freut Verbraucher und Kreditnehmer, läuft aber den Interessen von Sparern zuwider. Sie stellt auf keinen Fall eine Gefahr für die anstehende oder laufende Finanzierung dar. Wenden wir uns jetzt aber den Antworten auf die Frage zu, wie sich Erwerber und Eigentümer mit auslaufender Zinsbindung gegen einen Zinsanstieg absichern können.
Immobilienkredit Vergleich im Juni 2026 in Österreich
Risikofaktor Monatsrate
Höhere Zinsen bedeuten logischerweise eine höhere monatliche Rate. Und würde diese vor Vertragsabschluss das monatliche Budget sprengen, käme die Finanzierung nicht zu stande. Droht nach Ablauf der Zinsbindung eine höhere monatliche Rate, wird es in der Haushaltskasse auch eng. Wichtig ist daher, dass die Erwerber bei einer ersten Zinsfestschreibung eine möglichst hohe Tilgung vereinbaren, um auf diese Weise höhere Raten bei einer teureren Anschlussfinanzierung zu vermeiden.
Auf die Familie zurückgreifen
Die Ratenhöhe hängt natürlich auch vom Eigenkapital ab. Je höher die Eigenmittel ausfallen, um so geringer ist der Kreditbedarf. Auch wenn das Thema Erben für viele ein Tabuthema darstellt, gerade gegenüber den Erblassern, sollten es Erwerber gerade gegenüber den Eltern thematisieren. Eine vorzeitige Schenkung bis zu 20.000 Euro ist steuerfrei möglich und kann somit das Eigenkapital deutlich erhöhen. Generell werden Gelder aus dem familiären Umfeld den Eigenmitteln zugerechnet. Familieninterne Kredite helfen also auch, mögliche teurere Bankkredite zu minimieren.
Staatliche Förderung
Immobilienerwerber sollten die Möglichkeiten einer staatlichen Förderung in Österreich nicht unterschätzen. Günstige Darlehen und Zuschüsse werden in jedem Bundesland vergeben. Die Kriterien und Modalitäten sind zwar nicht einheitlich, aber durchgängig lohnenswert. Ein wesentliches Kriterium für die Vergabe von Fördermitteln ist das Einkommen. Die Höhe, bis zu der eine Förderung möglich ist, unterscheidet sich auch von Bundesland zu Bundesland. Hier findet sich die aktuelle Übersicht.
Variabler Zins – flexibel in unsicheren Zeiten
Die Traumimmobilie ist gefunden, der Notartermin ist vereinbart, nur die Zinsen machen gerade, was sie wollen. Steigen sie, bleiben sie statisch, sinken sie? In unsicheren Zeiten ist es wie mit dem Ölpreis – das kleinste Gerücht führt zu Veränderungen. Was also tun? Ist ein Zinsanstieg seitens der EZB offenkundig und wird von den Volkswirten der Banken als definitiv und längerfristig angesehen, sollten sich Immobilienerwerber die aktuellen Konditionen mit einem Fixzinsdarlehen sichern.
Ist der Zinsanstieg möglich, eher wahrscheinlich oder kommt vielleicht, bietet sich die Option eines variablen Darlehens. Der Zinssatz wird bei diesen Darlehen jeweils an die aktuelle Zinsentwicklung angepasst. In der Regel liegt der Zins für ein variables Darlehen unter dem Fixzins.
Was passiert aber, wenn ich ein Fixzinsdarlehen habe und die EZB den Leitzins senkt? Baufinanzierungen werden generell billiger, nur ich bleibe auf meinem teuren Kredit sitzen? Das österreichische Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) sieht vor, dass auch ein Fixzinsdarlehen vorzeitig aufgelöst werden kann. Die Bank darf in diesem Fall maximal ein Prozent der Restsumme des Darlehens als Pönale erheben, die Vorfälligkeitsentschädigung.
Unser Hypothekenvergleichsrechner lohnt nicht nur, um die Erstfinanzierung zu gestalten, sondern auch, um zu ermitteln, ob sich bei fallenden Zinsen eine vorzeitige Ablöse eines Fixzins-Darlehens rentiert.
Volltilgerdarlehen – Sicherheit bis zur letzten Rate
Je niedriger das Zinsniveau, um so länger sollten Kreditnehmer die Zinsfestschreibung vereinbaren. Volltilgerdarlehen sehen eine Zinsbindung über die gesamte Laufzeit vor, so, wie es auch von Bausparkasssen bekannt ist. Damit sichern sich die Darlehensnehmer komplett gegen jede Zinsentscheidung des Zentralbankrates ab.
Mischfinanzierung lässt alle Optionen offen
Eine Teilabsicherung bietet eine Mischkalkulation aus Fixzinsdarlehen und und einem Darlehen mit variabler Verzinsung. Bewegen sich die Zinsen nach unten auf ein attraktives Zinsniveau, kann das variable Darlehen jederzeit in ein Fixzinsdarlehen ohne jegliche Kosten getauscht werden.
Hypothekenvergleichsrechner – das Tool für alle Fälle
Der Hypothekenvergleich, soviel sollte deutlich geworden sein, macht nicht nur Sinn vor der Erstfinanzierung. Wer sich gegen ein Volltilgerdarlehen entscheidet, ist gut beraten, bei Zinsänderungen der EZB unseren Vergleichsrechner zu nutzen und eine mögliche Neuordnung der Finanzierung zu kalkulieren.
